Прежде чем оформить страховку, вам надо понять, как работают страховые компании. Чтобы помочь понять это, мы предоставили подробное объяснение бизнес-модели страховых компаний, основанное на интернет-исследованиях и разговорах с некоторыми друзьями, которые являются экспертами и работают в сфере страхования. Страховая компания Халык является таким экспертом. Давайте разложим модель на компоненты:
- андеррайтинг и инвестирование;
- претензия;
- маркетинг.
Андеррайтинг и инвестирование
В общих чертах мы можем сказать, что бизнес-модель страховых компаний заключается в том, чтобы объединить большую ценность в виде премий и инвестиционного дохода, чем стоимость, которая расходуется на убытки, и в то же время предлагать разумную цену, которую примут клиенты.
Прибыль может быть описана следующей формулой:
Прибыль = заработанная премия + инвестиционный доход — понесенный убыток — расходы на страхование.
Страховые компании получают свое богатство с помощью этих двух методов:
- Андеррайтинг — это процесс, который страховые компании используют для выбора страхуемого риска и определения размера премий, взимаемых за принятие этих рисков.
- Инвестирование полученных сумм в премии.
Существует аспект бизнес-модели страховых компаний, который заключается в актуарной науке установления цен, основанной на статистике и вероятности оценки стоимости будущих требований в рамках данного риска. После установления цены страховая компания согласится или откажется от рисков, используя процесс андеррайтинга.
Анализ серьезности застрахованных обязательств и расчетного среднего платежа — вот что такое формирование ставок на простом уровне. Что делают компании, так это проверяют все эти исторические данные о понесенных ими убытках и обновляют их с учетом сегодняшних значений, а затем сравнивают их с полученными премиями для оценки адекватности ставок.
Компании также используют коэффициенты нагрузки и потерь. Мы можем сказать, что сравнение убытков с относительностью потерь — это способ оценки различных характеристик рисков. Например, политика с двойными потерями должна взимать премию с двойной стоимостью. Конечно, есть место для более сложных вычислений с многомерным анализом и параметрическим расчетом, всегда используя историю данных в качестве входных данных для оценки вероятности будущих убытков.
Прибыль компаний, предоставляющих страховку
Это сумма страховой премии, собранной по окончании срока действия полиса, за вычетом суммы уплаченной стоимости по претензиям. Также у нас есть показатели андеррайтинга, т. е. комбинированный коэффициент. Это измеряется путем деления значений потерь и расходов на значения премий. Если это превышает 100%, мы называем это убытком от андеррайтинга, а если оно ниже 100%, мы называем это прибылью от андеррайтинга.
Не забывайте, что в рамках бизнес-модели компаний существует инвестиционная часть, которая означает, что компании могут получать прибыль даже при наличии убытков от страхования.
